內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左中旗舍伯吐鎮(zhèn)的成峰牲畜交易市場(chǎng)，清早6點(diǎn)就已開(kāi)市，有上萬(wàn)頭牛集中在市場(chǎng)等待售賣(mài)。牛販子吳文祥把自己緊裹在大衣里，等待著買(mǎi)主。吳文祥的牛是從800多華里外的錫林郭勒盟烏拉蓋拉來(lái)的，那里有內(nèi)蒙古的草場(chǎng)。這個(gè)市場(chǎng)里大都是架子牛，來(lái)自各地的養(yǎng)殖戶(hù)和企業(yè)把牛買(mǎi)去育肥后，五六個(gè)月就可以出欄。

來(lái)這里賣(mài)牛的，還有養(yǎng)殖戶(hù)吳寶銀。他承包了2000畝的草場(chǎng)，這么大的草場(chǎng)能夠承載80-100頭牛，但苦于缺少資金，吳寶銀只養(yǎng)了20頭。怎樣才能順利拿到貸款，解決資金短缺難題，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模成了養(yǎng)殖戶(hù)的心病。

“很想多養(yǎng)幾十頭牛，可沒(méi)有多余的錢(qián)買(mǎi)牛”

“買(mǎi)一頭架子牛要七八千元，填滿(mǎn)草場(chǎng)資金還空缺五六十萬(wàn)。很想多養(yǎng)幾十頭牛，可手頭根本沒(méi)余錢(qián)用來(lái)買(mǎi)牛了”。吳寶銀只好眼巴巴地看著空閑的草場(chǎng)。“也想過(guò)找銀行貸款，可是很難批下款，只好作罷?！毕駞菍氥y一樣的養(yǎng)殖戶(hù)并不鮮見(jiàn)。

河南南陽(yáng)新野縣城郊鄉(xiāng)金達(dá)養(yǎng)殖合作社的合伙人馬合坤就遇到了同樣的資金困境。合作社原本111畝的牛欄可以承載1500頭牛，但目前只養(yǎng)了500頭。

“沒(méi)錢(qián)兒！”馬社長(zhǎng)捻著手指直言不諱。資金不足，導(dǎo)致沒(méi)辦法擴(kuò)大生產(chǎn)。“我曾經(jīng)看上20頭牛，但手里沒(méi)錢(qián)，只能買(mǎi)5頭，看著眼饞。”馬合坤告訴記者，一頭架子牛買(mǎi)來(lái)要七八千元，育肥五六個(gè)月，一頭牛的飼料成本是1800塊錢(qián)左右，算下來(lái)，一頭牛從買(mǎi)來(lái)到出欄成本大約在1萬(wàn)元左右。

由于馬合坤是內(nèi)蒙古科爾沁牛業(yè)股份有限公司合作多年的養(yǎng)殖戶(hù)，科爾沁牛業(yè)不僅給他的合作社提供養(yǎng)牛場(chǎng)地，還提供養(yǎng)殖技術(shù)，終收購(gòu)牛，這使得馬合坤在解決了養(yǎng)牛的場(chǎng)地問(wèn)題的同時(shí)，也不愁銷(xiāo)路?！俺鰴诤竺款^牛能賺1600元，一年還能出欄兩茬呢?！笨梢灶A(yù)期的收入讓馬合坤很是心動(dòng)。幾年前，他通過(guò)銀行和信用社貸過(guò)款，但傳統(tǒng)的銀行不僅需要抵押物，還要副科級(jí)以上公務(wù)員做擔(dān)保。在縣里，副科級(jí)以上的人不多，馬合坤不得不托關(guān)系找路子，但每次只能貸到30萬(wàn)元，算下來(lái)也就能多養(yǎng)30頭牛。

事實(shí)上，為更快更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展，近年來(lái)僅銀行業(yè)就頒布了多達(dá)24份針對(duì)農(nóng)村金融的相關(guān)政策文件，包括通過(guò)調(diào)整放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加大涉農(nóng)信貸投放、下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率等。但由于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目模式單一，養(yǎng)殖戶(hù)無(wú)法保證還款的穩(wěn)定性，有可能給涉農(nóng)貸款帶來(lái)不可預(yù)估的逾期、壞賬風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款慎之又慎。而且，“農(nóng)民缺少抵質(zhì)押品，比較分散，風(fēng)險(xiǎn)比較大”。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰說(shuō)。

“信用貸款”模式為農(nóng)戶(hù)開(kāi)辟了養(yǎng)殖新路

2016年中央一號(hào)文件指出，要推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，融資成本，激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，進(jìn)一步改善存取款、支付等基本金融服務(wù)。這讓在城市異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)始移步農(nóng)村。

近日，螞蟻金服、中華保險(xiǎn)與內(nèi)蒙古科爾沁牛業(yè)聯(lián)合宣布，三方就供應(yīng)鏈金融方面達(dá)成合作。螞蟻金服將與中華保險(xiǎn)聯(lián)手，為科爾沁的大型養(yǎng)殖戶(hù)提供貸款等金融服務(wù)，并整合天貓生鮮、農(nóng)村淘寶等阿里系生態(tài)力量，為養(yǎng)殖戶(hù)提供全方位的新金融、新零售服務(wù)。經(jīng)科爾沁牛業(yè)，今年10月份，馬合坤成為首批吃螃蟹的人。

馬合坤只需提供夫妻倆的身份證，就貸到了200萬(wàn)的信用貸款，貸款時(shí)長(zhǎng)是一年。從提交材料到拿到信用貸款，才用了一個(gè)多月時(shí)間。“多了這200萬(wàn)，我就可以多養(yǎng)200頭牛。一年兩茬就是400頭，每頭掙一千五六，你算算多少錢(qián)？”馬合坤一臉神秘的笑容。

然而，馬合坤拿到的信用貸款并不能取出來(lái)當(dāng)現(xiàn)金使用。“他只能在農(nóng)村淘寶上找到科爾沁牛業(yè)的飼料，點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)，科爾沁牛業(yè)將貨物發(fā)送到馬合坤的牛場(chǎng)，趴在專(zhuān)用賬戶(hù)里的資金在農(nóng)村淘寶的監(jiān)督下付給科爾沁牛業(yè)?！蔽浵伣鸱r(nóng)村金融事業(yè)部金融機(jī)構(gòu)合作副總監(jiān)黃超告訴記者，等待牛出欄，科爾沁牛業(yè)將牛收購(gòu)，終端產(chǎn)品通過(guò)天貓店銷(xiāo)售后，銷(xiāo)售產(chǎn)品的回款就會(huì)優(yōu)先償還貸款。

科爾沁牛業(yè)副總經(jīng)理傅波告訴記者：“買(mǎi)過(guò)科爾沁牛業(yè)產(chǎn)品的人都知道上面有個(gè)二維碼，掃描一下，就知道這塊牛肉的養(yǎng)殖戶(hù)、飼料、防疫情況等信息，這就是產(chǎn)品追溯機(jī)制”。“如此以來(lái)，錢(qián)循環(huán)了一圈，物品循環(huán)了一圈，更重要的是，錢(qián)款流向信息*透明，不僅將風(fēng)險(xiǎn)控制到了，而且解決了養(yǎng)殖戶(hù)的貸款難題，幫助養(yǎng)殖戶(hù)實(shí)現(xiàn)了增收?！秉S超說(shuō)。

新金融搶占農(nóng)村市場(chǎng)新藍(lán)海

一直以來(lái)，“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求龐大，而“三農(nóng)”金融有效供給卻嚴(yán)重不足，這給新金融涉足農(nóng)村市場(chǎng)提供了可能。前不久，中國(guó)社科院發(fā)布《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2016)》稱(chēng)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒂瓉?lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)期。

相比農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，螞蟻金服的特點(diǎn)是貸款速度快。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審批流程比較慢，甚長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月都很難貸到款，這種放貸模式很難完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求。

47歲的石志峰養(yǎng)鴨多年，是江蘇遠(yuǎn)近聞名的養(yǎng)鴨大戶(hù)，養(yǎng)殖規(guī)模達(dá)到了7萬(wàn)只。通過(guò)螞蟻金服提供的金融服務(wù)，石志峰獲得了65萬(wàn)元的貸款?！笆状钨J款審批只用了4天，續(xù)貸只需要1-2天，效率很高?！?

此外，螞蟻金服提供的貸款靈活性也很強(qiáng)?！拔覀儠?huì)根據(jù)不同的養(yǎng)殖、種植周期提供不同期限的貸款?！秉S超說(shuō)。比如，育肥牛的養(yǎng)殖周期是5-6個(gè)月時(shí)間，新金融模式則針對(duì)性地設(shè)計(jì)了相應(yīng)周期的放款產(chǎn)品，而農(nóng)戶(hù)養(yǎng)鴨周期在45天左右，新金融則創(chuàng)新出了45天的信貸產(chǎn)品。

截目前，螞蟻金服已經(jīng)和將近10家龍頭企業(yè)展開(kāi)合作，向幾十家農(nóng)戶(hù)和合作社提供了金融服務(wù)，而這一模式正在迅速鋪開(kāi)。據(jù)介紹，螞蟻金服計(jì)劃3年內(nèi)聯(lián)合100家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為大型種養(yǎng)殖戶(hù)提供生態(tài)型供應(yīng)鏈金融服務(wù)、為1000個(gè)縣提供綜合金融服務(wù)、聯(lián)合社會(huì)力量提供1萬(wàn)億涉農(nóng)貸款。